Как при разводе делятся кредиты, взятые одним из супругов: порядок раздела

Делятся ли кредиты при разводе взятые в браке одним из супругов в России?

В соответствии со ст. 39 СК РФ общие долги супругов при разводе делятся пропорционально полученным долям в имуществе. Но данное правило применяется исключительно к общим долгам супругов.

Общими долгами считаются обязательства, которые оформлены на одного из супругов, но деньги были использованы на нужды семьи.

Займы, оформленные до заключения брака или в браке, но на личные нужды супруга, будут считаться его личными долгами.

Например, в браке муж оформил кредит и потратил деньги на протезирование зубов.  Так как деньги были израсходованы на его личные нужды, кредит будет признан личным. Разделить его при разводе не получится.

Рассмотрим другую ситуацию. Жена оформила кредит на совместный отдых. Кредит будет признан общим, даже если муж не ездил отдыхать, а деньгами воспользовались только жена и совместные несовершеннолетние дети.

Таким образом, чтобы разделить кредит при разводе, истец должен доказать, что деньги были использованы на нужды семьи. Иначе ему придется выплачивать кредит самостоятельно.

Как делятся кредиты при разводе между супругами?

При расторжении брака кредиты не делятся по умолчанию. Муж и жена должны обратиться в суд, чтобы признать долги совместными и разделить их.

В большинстве случаев потребительские кредиты оформляются на одного из супругов. Второй может выступать в роли созаёмщика, поручителя или вообще не фигурировать в договоре.

Рассмотрим порядок раздела в каждой из перечисленных ситуаций.

Если кредит взят на одного из супругов

Тот факт, что кредит, оформленный в браке, является общим долгом супругов, не означает, что после развода заемщик может платить только половину ежемесячного платежа. А вторую половину должен вносить второй супруг. Это так не работает.

Чтобы разделить долг после развода, необходимо признать его общим для супругов. Только в этом случае его получится разделить.

Но даже если суд признает долг общим, необходимо учитывать следующие нюансы:

• при разделе долгов супругов в процесс обязательно привлекается банк как третья сторона;
• остаток по кредиту не будет поделен между супругами.

Чтобы разделить остаток долга, необходимо получить согласие банка. Но кредитные организации не хотят рисковать, поэтому не дают такое согласие. 

Они требуют, чтобы обязанность по выплате кредита исполнял заемщик, даже если долг признан общим долгом супругов.

Получается, что даже после суда супруг, на которого оформлен кредит, обязан выплачивать его в полном объеме.

Иначе его кредитная история будет испорчена, а банк может принудительно взыскать с него долг через суд.

Так для чего же нужно обращаться в суд и признавать долг совместным? Это дает заемщику право регрессного требования к бывшему супругу. 

То есть после того, как он сам погасит часть долга, он сможет обратиться в суд и взыскать с бывшего супруга 1/2 долю от выплаченной суммы. Это можно делать ежегодно до полного погашения долга.

В качестве примера можно рассмотреть решение железнодорожного районного суда города Красноярска от 12 февраля 2019 года по делу № 2-114/2019. 

Мужчина обратился с иском к бывшей жене с требованием о разделе совместно нажитого имущества, долгов и взыскании денежных средств, выплаченных для погашения общих долгов. Истец пояснил, что в браке бывшая супруга не работала, поэтому все расходы семьи он нес самостоятельно. Так как его доходов не хватало, они оформляли кредиты. На момент, когда жена ушла от него, у них было 4 кредита и ипотека. Перед разводом истец продал автомобиль, купленный в браке, и закрыл кредиты. Мужчина просил признать кредиты общими, чтобы не выплачивать бывшей жене компенсацию за продажу совместно нажитого автомобиля. 

Он пояснил, что займы оформлялись для покупки мебели в детскую, для отдыха дочери и на ремонт. В качестве доказательств мужчина предъявил выписки с банковских счетов, а также фотографии из квартиры. Суд удовлетворил требования и признал долги общими.

Также мужчина просил взыскать с бывшей жены компенсацию за половину платежей, внесенные по ипотеке. С момента развода бывшая жена платежи не вносила. Это требование суд также удовлетворил.

Если супруги созаемщики или солидарные заемщики

Созаемщики или солидарные заемщики участвуют в кредитном договоре на равных. В этой ситуации обязанность по погашению долга лежит на каждом из супругов как в браке, так и после развода.

Если после расторжения брака один из супругов отказывается платить по кредитам, то второму не придется обращаться в суд и признавать долг совместным. 

Для обращения в суд с регрессным требованием для взыскания с созаёмщика половины долга, достаточно квитанций об оплате кредита.

То, что супруги являются созаёмщиком, не означает, что каждый из них должен платить по половине ежемесячного платежа. У них совместная обязанность по внесению полной суммы.

То есть если один из бывших супругов не платит, а второй вносят только половину суммы, то просрочка засчитывается каждому из них. 

Кредитная история портится как у мужа, так и у жены. Поэтому платеж должен быть внесен в полном объеме, в срок, установленный договором.

Если второй супруг — поручитель

Поручитель обязан платить по кредиту, если основной плательщик отказывается это делать. Если один из супругов является заемщиком, а второй — поручителем, то возможны следующие варианты развития событий:

• Заемщик обращается в суд для признания долга общим, выплачивает кредит и половину взыскивает c поручителя.
• Заемщик перестает платить по кредиту. В этом случае обязанность по выплате долга переходят к поручителю. Он должен оплатить его полностью. Но после оплаты может обратиться в суд и взыскать с заемщика выплаченную сумму в полном объёме.

Раздел кредита при разводе

Порядок раздела различается в зависимости от вида кредита.

Наиболее популярными являются:

• потребительские кредиты;
• кредитная карта;
• ипотека.

Рассмотрим порядок раздела каждого из них.

Потребительский кредит

Потребительский кредит оформляется на одного из супругов, но может быть признан общим, если деньги потрачены на нужды семьи. Заемщик должен обратиться в суд и предъявить доказательства того, что кредит был оформлен в интересах семьи. При этом неважно, знал второй супруг об оформлении потребительского кредита или нет.

Например, если деньги были оформлены для погашения задолженности по коммунальным услугам, для оплаты обучения общему ребенку, для ремонта в общей квартире.

В качестве доказательств необходимо предъявить квитанции об оплате, чеки на покупку стройматериалов, договор со строительной компанией.

Но второй супруг со своей стороны может доказать, что бюджет семьи позволял провести ремонт или учебу без кредитных средств. Для этого он должен представить справку о доходах или выписку с банковского счета. В этом случае суд может отказать в признании кредита общим.

Кроме того, не получится признать кредит совместным, если супруги заключили брачный договор. Если в нем указано, что долги каждого из супругов являются его личными обязательствами, то заемщику придется выплачивать кредит самостоятельно.

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию с целевым кредитами. Например, при разделе автокредита без брачного договора, долг будет признан общим обязательством, даже если авто использовал только один из супругов. Больше подробностей о разделе автомобиля при разводе вы найдете в нашей статье: “Как делится машина при разводе: если куплена в браке, если собственник муж, если куплена в кредит”.

Кредитная карта

Кредитная карта – это особый продукт. У нее нет целевого назначения. Как показывает судебная практика, суды отказывают в признании долгов по кредитным картам общим обязательствами супругов. 

Поэтому долг остается за владельцем кредитной карты в полном объеме. Более того, даже попытка доказать, что картой пользовался второй супруг, не приносит результата.

В этом случае банк указывает на нарушение условий договора. Так как карта выдается для личного пользования и передавать ее третьим лицам, в том числе супругу, владелец может на свой страх и риск.

В качестве примера можно рассмотреть Решение Видновского городского суда Московской области от 24 января 2019 года по делу № 2-43/2019. 

Женщина обратилась в суд с требованием о признании кредитов общими долгами супругов. При этом бывший муж обратился к ней со встречными требованиями. Он хотел признать общим долг по кредитной карте и взыскать компенсацию за погашение кредита. Он пояснил, что является нетрудоспособным, поэтому кредитная карта хранилась у жены.  Он не знал, какие траты она совершала по ней. На момент развода долг по договору составлял более 100 000 р. Мужчина погасил его в полном объеме и просил взыскать с бывшей жены 1/2 долю от выплаченной суммы. Суд отказал в удовлетворении требований, так как не увидел веских доказательств.

Ипотека

Ипотека – это целевой кредит на покупку недвижимости. Существует несколько вариантов раздела ипотеки при разводе:

• Договор займа оформлен на одного из супругов и заключен брачный договор. Если по брачному договору ипотечный кредит является личным обязательством заемщика, то обязанность по оплате кредита сохраняется за ним.
• Кредитный договор оформлен на одного из супругов в период брака, а второй является созаёмщиком. В 2021 году все кредитные организации при оформлении ипотеки привлекают супруга в качестве созаёмщика. Причем неважно, есть у него доход или нет. Поэтому в случае развода они несут солидарную обязанность по выплате кредита.

При раздел ипотеки кредит и квартира делятся раздельно. Подробности о том, как разделить ипотечную квартиру при разводе, вы найдете в нашей статье: “Как делится квартира в ипотеке при разводе: варианты с детьми и без детей”.

Раздел кредита по мировому соглашению

СК РФ предусматривает возможность разделить имущество и обязательство супругов по соглашению. Но чтобы разделить кредит, необходимо получить согласие банка. Как показывает практика, банки отказывают в его выдаче.

При оформлении кредита организация оценивает надежность и платежеспособность заемщика. Поэтому банк требует исполнение обязательств именно с него.

Соглашение о разделе имущества супругов обязательно оформляется в нотариальной форме. А нотариус отказывается заверять документ согласия банка на раздел.  Поэтому поделить кредит по соглашению не получится.

Раздел кредита через суд: порядок действий

Чтобы разделить долг в судебном порядке, необходимо:

• Подготовить доказательства того, что кредит оформлялся в интересах семьи.
• Составить исковое заявление.
• Оплатить госпошлину.
• Направить документы ответчику.
• Направить документы в суд.
• Участвовать в судебном заседании.
• Получить решение суда.

Рассмотрим каждый этап подробнее.

Подготовка документов

Перед обращением в суд необходимо подготовить:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о браке/о расторжении брака;
• квитанция об оплате госпошлины;
• кредитный договор;
• справку об остатке долга;
• квитанцию о направлении иска ответчику;
• доказательства того, что кредит потрачен на нужды семьи.

В качестве доказательств можно приложить выписки с банковского счета, чеки, квитанции.

Составление иска

Исковое заявление о признании долга общим, должно включать:

• название суда;
• данные супругов;
• номера телефонов супругов;
• цену иска;
• размер госпошлины;
• название заявления;
• причины возникновения кредитного обязательства;
• размер долга на момент обращения в суд;
• основания для признания долга совместным;
• ссылку на закон – ст. 39 СК РФ;
• исковые требования;
• перечень документов;
• дату и подпись.

Оплата госпошлины

При обращении в суд госпошлина оплачивается за каждое исковое требование. То есть если истец указывает требование о признании долга общим, то он должен оплатить 300 р.

А если иск дополнительно содержит требование о разделе долга, то дополнительно нужно оплатить пошлину для имущественного иска. Она состоит из фиксированной суммы и процента от суммы долга. Рассчитать имущественную пошлину можно на сайте Верховного суда.

Направление в суд

После того как документы собраны, истцу необходимо направить экземпляр искового заявления ответчику. Это можно сделать через почтовое отделение или с помощью сервиса Почты России. Квитанцию о направлении иска нужно приложить к документам для суда.

После чего истец может направить документы в районный суд по месту жительства ответчика. Это можно сделать следующими способами:

• Лично. При посещении суда при себе нужно иметь гражданский паспорт.
• Через представителя. Для этого необходимо оформить для него нотариальную доверенность.
• Через сервис ГАС Правосудие. Для использования сервиса необходимо получить усиленную электронную подпись.

Судебный процесс

Истец может лично присутствовать в судебном процессе или подать заявление о рассмотрении в его отсутствие. Так как именно он должен доказать, что долг является общим, лучше присутствовать в процессе лично или направить юриста. 

Если ответчик не возражает против признания долга общим, то процесс займет 2 месяца. Если же ответчик против, то спор может затянуться на год и более.

Получение судебного решения

После того как суд выносит решение, недовольная сторона может обжаловать его в течение 30 дней. Если этого не сделать, то через месяц оно вступает в законную силу. То есть долг, оформленный на одного из супругов, признается общим.

Последствия

К сожалению, после того как долг признана общим, один супруг не может оплатить половину долга и перестать вносить платежи. Он должен внести оплату полностью. Но потом может взыскать с бывшего супруга половину от выплаченных средств. Такая позиция установлена определением Верховного Суда Российской Федерации № 18-КП8-201 от 20.11.2018.

Для этого необходимо:

• Сохранить все квитанции об оплате.
• Обратиться в суд до того, как истечет три года с момента внесения первого платежа, оплаченного самостоятельно.

Таким образом можно взыскивать половину долга несколько раз, до полного погашения кредита.

Судебная практика

Процесс раздела общих долгов супругов часто бывает сложным. Иногда суды первой инстанции признают долг общим только из-за того, что он был оформлен в период брака.

Как правило, суд основывается на том, что ответчик не может доказать своей непричастности по кредиту. Однако по закону именно истец должен доказывать, что деньги были потрачены на нужды семьи. Поэтому такие споры часто доходили до Верховного суда. 

В 2016 году в обзоре судебной практики ВС РФ № 1 было указано на необходимость выяснять, куда были использованы средства. Но даже в 2021 году суды первой инстанции делают это не всегда. Поэтому нередко споры о разделе кредитов, оформленных в браке, занимают несколько лет.

Юридические вопросы